Il denaro è già uscito dal conto: che cosa può ancora fare la sua banca, ed entro quando

Si parte dalla frase che nessuno vuole sentire: quel pagamento lo ha autorizzato lei

Il diritto europeo dei pagamenti le riconosce una tutela forte — ma riguarda le operazioni non autorizzate. Se qualcuno ha usato i suoi dati o le sue credenziali e ha mosso il denaro senza di lei, le regole sono dalla sua parte: la banca deve rimborsare l'operazione entro la fine della giornata operativa successiva a quella in cui ne prende atto, e può sospendere il rimborso solo in presenza di un motivato sospetto di frode a lei riconducibile, che è tenuta a comunicare all'autorità di vigilanza (art. 11, d.lgs. 11/2010). Nemmeno l'onere della prova è suo: è la banca a dover dimostrare che l'operazione è stata autenticata, correttamente registrata e non ha subito le conseguenze di un malfunzionamento dei propri sistemi (art. 10).

Il problema è che nelle truffe finanziarie il pagamento è quasi sempre suo. Ha digitato lei il numero della carta sulla pagina della piattaforma. Ha disposto lei il bonifico, magari con l'account manager al telefono, magari per mesi. Si tratta quindi di un'operazione autorizzata, e quell'articolo non la copre. Chi le dice il contrario prima di aver letto i suoi estratti conto le sta vendendo qualcosa. Quello che resta è più stretto e corre su un orologio.

Ha pagato con carta: il chargeback e le due date che contano

Il chargeback non è una legge. È una regola dei circuiti di pagamento, e la sua banca la applica perché aderisce a Visa o a Mastercard — ragione per cui il rifiuto secco di un operatore al telefono non è un parere legale e non chiude la questione. Anche i termini vengono dagli stessi regolamenti: ha 120 giorni per contestare l'operazione e, quando il servizio non è mai stato reso, quel periodo decorre dal giorno in cui ha saputo che non le sarebbe stato reso, non dal giorno in cui ha pagato. Dietro c'è un muro: 540 giorni dall'operazione, oltre i quali non si riapre nulla.

Per una piattaforma di trading fraudolenta la prima data è di norma il giorno in cui il prelievo è stato rifiutato o il sito ha smesso di rispondere, non il giorno del versamento di otto mesi prima. Questa distinzione ha salvato pratiche che in famiglia erano già state date per perse. Vale però anche al contrario: se le stanno ancora dicendo che il prelievo è «in lavorazione», il termine sta già correndo.

E un limite detto con onestà, perché altrimenti lo sentirà dalla banca e non da noi: se ha acquistato criptovaluta da un exchange regolamentato e quella criptovaluta è davvero arrivata nel suo wallet, il pagamento con carta si è concluso come promesso. La truffa è venuta dopo, quando quelle monete sono state trasferite altrove. Quel chargeback tende a fallire, e insistere consuma le settimane in cui si poteva fare altro.

Ha pagato con bonifico: il recall è una richiesta, non un ordine

Qui il vocabolario fa danni veri. «Richiamo del bonifico» suona come un annullamento. Non lo è. La sua banca chiede alla banca del beneficiario di restituire le somme, indicando la frode come motivo; la banca del beneficiario ha quindici giornate operative per rispondere e può restituire solo il denaro ancora presente e solo se il beneficiario acconsente — se quel cliente non risponde, la richiesta torna indietro negativa. La finestra per una richiesta motivata da frode arriva a tredici mesi dall'addebito, quindi un bonifico della primavera scorsa non è automaticamente fuori portata; ma le probabilità crollano nel giro di giorni, perché il denaro viene spostato in poche ore, ed è proprio questo il disegno.

Per questo il primo contatto è con la sua banca, per iscritto, lo stesso giorno: prima dell'avvocato, prima della denuncia, prima di dirlo in famiglia. Chieda che il recall parta con la causale di frode, chieda conferma scritta che sia partito, conservi il riferimento. Se la banca del beneficiario rifiuta, quel rifiuto è a sua volta una prova: fissa la data, l'importo e il conto che ha ricevuto il denaro, e tutti e tre servono nella querela che seguirà.

Quando la banca dice di no: prima il reclamo, poi l'ABF

Nemmeno il rifiuto della sua banca è definitivo. Il passo successivo è un reclamo formale alla banca stessa — ed è un presupposto: nessun arbitro esamina un caso che non ci sia passato. Se la risposta non arriva, o non convince, il fascicolo va all'Arbitro Bancario Finanziario, entro dodici mesi dal reclamo, per richieste di somme fino a 200.000 euro. Costa 20 euro e per presentarlo non serve un avvocato.

Due cose sull'ABF che conviene sapere prima di riporvi tutte le speranze. Le sue decisioni non sono vincolanti e non costituiscono titolo esecutivo: se l'intermediario non vi si conforma, la sanzione è la pubblicazione dell'inadempimento — reputazionale, non esecutiva. E la controversia deve riguardare la sua banca e un servizio di pagamento. Se invece il contenzioso è con un intermediario autorizzato e riguarda un servizio di investimento, la sede è l'ACF presso la CONSOB, che è un organo diverso con regole proprie. Ciò che entrambi lasciano intatto è il suo diritto di rivolgersi al giudice: nessuno dei due lo consuma.

Che cosa fare questa settimana, nell'ordine giusto

Scriva alla banca oggi, con PEC se ne ha una: elenco delle operazioni, date, nome della piattaforma, richiesta esplicita di recall o di chargeback. Scarichi gli estratti conto completi prima che qualcuno le suggerisca di chiudere il rapporto. Salvi l'area riservata della piattaforma finché si apre ancora — schermate con la data visibile, le richieste di prelievo, la chat con l'account manager. Poi, e solo poi, la querela, che per la truffa ha un proprio termine di tre mesi dal giorno in cui ha capito che cosa era successo.

Se la risposta sarà no su tutte le strade bancarie, non avrà perso nulla se non tempo, e avrà guadagnato un documento che dice chi ha ricevuto il suo denaro e quando. Nei casi che finiscono con dei soldi che tornano, di solito il recupero è cominciato proprio da lì.